贷款利息计算器

等额本息与等额本金有什么不同

每月还款额由“本金部分”和“利息部分”组成,这两部分怎么分配,就决定了还款方式。等额本息是整个期限内每月还款总额(本金+利息)固定不变,便于安排月度预算;但前期还款额中利息占比很高,本金下降得慢。等额本金是每月偿还固定的本金(贷款额 ÷ 期数),利息按剩余本金计算,所以首期还款最多,之后逐月递减,总利息比等额本息更少。

另有一种“先息后本”(每月只付利息、到期一次还本),这里不做计算;其每月利息可以粗略估为 剩余本金 × 年利率 ÷ 12。

计算公式

设月利率为 r(年利率 ÷ 12),还款期数为 n(月)。本计算器按月复利的标准模型计算;实际机构可能按天计息或有不同的取整规则,结果会有几元到几十元的差别。

等额本息每月还款额 = 本金 × r × (1+r)ⁿ ÷ ((1+r)ⁿ − 1)

每月利息 = 上月剩余本金 × r,还款额扣除利息后的部分用来还本金。这个固定还款额,正是让 n 期还款按月利率折算到放款时点的现值之和恰好等于贷款本金的那个数。

等额本金:每月本金 = 贷款本金 ÷ n,每月利息 = 剩余本金 × r。总利息有简洁的闭式 本金 × r × (n+1) ÷ 2,每月还款额依次减少 (本金 ÷ n) × r。

利率为 0 时,两种方式每月都是 本金 ÷ n,没有利息。

已验算的算例

算例一:50 万元,年利率 4.5%,60 个月(5 年)
月利率为 0.375%。等额本息每月约 9,321.51 元,总还款约 559,290.58 元,总利息约 59,290.58 元。第 1 期利息 1,875.00 元、本金 7,446.51 元,剩余本金 492,553.49 元;第 2 期利息降为 1,847.08 元。 等额本金首期约 10,208.33 元,末期约 8,364.58 元,总利息 57,187.50 元。两者利息相差约 2,103 元,代价是首期多还约 887 元。

算例二:100 万元,年利率 4%,240 个月(20 年)
等额本息每月约 6,059.80 元,总利息约 454,352.79 元,相当于本金的 45.4%。 等额本金首期 7,500.00 元,末期约 4,180.56 元,总利息 401,666.67 元。期限越长,两种方式的利息差距越明显,这里约为 5.3 万元。

每月还款额参考表(100 万元,等额本息)

下表由上面的公式在构建页面时直接计算,单位为元。贷款 200 万元就乘 2,50 万元就减半。横向比较可以看到延长期限后每月压力如何下降,纵向比较可以看到利率每变动 1 个百分点的影响。

期限对总利息的影响(100 万元,年利率 4%)

期限拉长,每月压力明显减轻,但总利息会成倍增加。不要只因为月供数字好看就选择更长的期限。

常见误区

• 期限填成“年”:期限字段按月计,5 年填 60,20 年填 240,30 年填 360。
• 只看月供:月供接近的两笔贷款,总利息和本金下降速度可能差别很大。
• 以为等额本息前期就能还掉很多本金:算例一第 1 期还款中本金约占八成,而期限更长时前期本金占比更低,利息占大头。
• 默认利率永远不变:浮动利率贷款在利率调整后,应以当时的剩余本金和剩余期数重新计算。

不适用的情形

• 利率会在贷款期间调整,而你需要确定全程总利息的贷款
• 含宽限期、先息后本或到期一次还本等特殊安排的贷款
• 需要把手续费、担保费、保险费、提前还款违约金等本息以外费用计算在内的情形
• 信用卡循环信用等余额随时变化的借款

如何使用计算结果

• 先看承受能力:把收入扣除固定支出后的可支配金额与每月还款额对照,超出时调整金额或期限。
• 用相同输入比较不同方案:分别代入各家的利率和期限,再自行加上各项手续费用,才算公平比较。
• 与储蓄对比:在还款与积累之间权衡时,可以参考复利计算器、存款利息计算器和零存整取计算器。

注意事项

本计算器根据您输入的本金、利率和期限得出仅供参考的估算值,不构成理财、法律或税务建议。示例中的金额和利率均为说明用的假设值,并不对应任何真实产品。 实际还款额会受计息方式、取整规则、各类费用、优惠条件和个人信用状况影响。重要决定请以金融机构提供的合同和还款计划表为准。您输入的数据只在浏览器本地计算,不会上传到服务器。

常见问题